אם התגייסת לקבע מ-2004 ואילך, אתה במסלול פנסיה צוברת. צה״ל מפריש עבורך לקרן פנסיה — כמו בכל מקום עבודה — ובפרישה תקבל פנסיה מהקרן. המסלול שונה מהתקציבית: פחות נדיב בממוצע, אבל יותר גמיש ופחות תלוי ב-20 שנות שירות. חשוב להבין איך זה עובד — כי הידע הזה שווה כסף.
איך זה עובד
כל חודש, צה״ל מפריש אחוז מסוים ממשכורתך לקרן פנסיה. גם אתה מפריש חלק (מנוכה מהמשכורת). הכסף מושקע בקרן, צובר תשואה, ובפרישה — הופך לפנסיה חודשית. גובה הפנסיה תלוי בשלושה דברים: כמה הופרש, כמה שנים, ומה הייתה התשואה. ככל ששירתת יותר ומשכורתך גבוהה יותר — הפנסיה גדולה יותר.
היתרונות
- ניידות — הכסף שלך, גם אם עוזבים את הצבא מוקדם. אין סף 20 שנה.
- שליטה — אפשר לבחור קרן פנסיה ולנהל את ההשקעה.
- שקיפות — אתה רואה בדיוק כמה יש לך בכל רגע.
החסרונות
- !פחות נדיב — בממוצע, הפנסיה הצוברת נמוכה מהתקציבית לאותן שנות שירות.
- !תלוי בשוק — תשואות קרן הפנסיה משפיעות על הגובה. שנים רעות בשוק = פנסיה נמוכה יותר.
- !מורכבות — צריך להבין את המערכת ולנהל אקטיבית, לבדוק דמי ניהול ומסלולי השקעה.
טיפים למקסום הפנסיה
- בדוק את הקרן — האם הקרן שנבחרה מניבה תשואות טובות? השוואה בין קרנות יכולה לחסוך עשרות אלפים.
- אל תמשוך מוקדם — משיכה מוקדמת מקטינה את הפנסיה דרמטית ומחויבת במס.
- בדוק שההפרשות בוצעו — ודא שכל ההפרשות של צה״ל בוצעו כנדרש. טעויות קורות.
- דמי ניהול — נהל משא ומתן על דמי ניהול נמוכים. אחוז אחד פחות = עשרות אלפים יותר בפרישה.
״פנסיה צוברת דורשת ניהול אקטיבי — לא מספיק לסמוך על המערכת. בדיקה של ההפרשות, בחירת קרן נכונה, והימנעות ממשיכה מוקדמת — אלה ההבדלים בין פנסיה שמספיקה לבין פנסיה שלא.״
— עו״ד אילן כץ